Altersvorsorge angehen

Bildungslücke Finanzen? Da muss was getan werden!

Ich bin nun schon über 20 Jahre an den Finanzmärkten unterwegs, habe Höhen und Tiefen mitgemacht, habe ein Altersvorsorgedepot bestehend aus Fonds und ETFs und ein Aktien-"Spieldepot", mittlerweile auch mehr als das geworden ist. Im Laufe der Jahre kamen Edelmetalle, die Finanzierung einer Immobilie, betriebliche Altersvorsorge, sowie Bitcoin und Ethereum dazu.

Wenn ich mit Freunden oder Kollegen über das Thema Finanzen rede, ernte ich im besten Falle Desinteresse, in anderen Fällen echtes Unwissen. Ich glaube, dass die allgemeine Finanz- und Wirtschaftsbildung in Deutschland unterirdisch ist. Über diesen wichtigen Themenkomplex lernt man leider viel zu wenig bis nichts auf den typischen Bildungswegen. Ich sehe hier eine riesige gesellschaftliche Bildungslücke.

Aus diesem Grund habe ich vor 2 Jahren in meiner Firma mit drei Kollegen den Workshop „Altersvorsorge und Vermögensplanung in die eigenen Hände nehmen“ vorbereitet und durchgeführt. Dieser stieß auf viel Interesse und in der Folge haben wir nun einen regelmäßigen Anlegerstammtisch.

Ich wurde von Stockrain gefragt, ob ich zum Thema einen Blogbeitrag schreiben kann, was ich natürlich sehr gerne mache. Ich möchte damit ein Stück zum Wissensaufbau beitragen und gleichzeitig mögliche "Hemmnisse" abbauen.

Doch vorweg der übliche, notwendige Disclaimer:

Die folgenden Inhalte sind zur allgemeinen Information gedacht und dürfen daher nicht als Anlageberatung oder Empfehlung zum An- bzw. Verkauf von Vermögenswerten verstanden werden. Die Informationen in diesem Beitrag wurden nicht von unabhängiger Seite verifiziert; es kann daher keine Garantie hinsichtlich Fairness, Genauigkeit, Vollständigkeit oder Richtigkeit der erhaltenen Informationen und Meinungen abgeben oder impliziert werden. Zukunftsgerichtete Aussagen gehen mit vielen bekannten und unbekannten Risiken und Unsicherheiten einher. Wir alle wissen nicht, wie sich die Zukunft entwickelt. Zu guter Letzt: Ich bin lupenreiner Amateur, kein Finanz- oder Steuerexperte bzw. Berater.

Was tun, wenn der Staat sagt „Sorry, kleines Missverständnis!“?

Vielen Menschen ist das einstige Versprechen von Norbert Blüm in guter Erinnerung geblieben.

„denn eins ist sicher: Die Rente“

... stand als Botschaft in großen Lettern schon 1986 auf Westdeutschlands Litfaßsäulen. Diese vermeintliche Sicherheit ist bis heute tief in der Gesellschaft verankert.

Die jährlich wiederkehrende Post der deutschen Rentenversicherung mit den aktuellen Renteninformationen nehmen viele Menschen nur oberflächlich zur Kenntnis. Bis zur Rente ist es schließlich noch lang hin. Doch schaut man mal genauer hin, kann die Warnung des Staates selbst – im typischen Beamtendeutsch – kaum eindringlicher sein: Die Renten werden künftig geringer steigen, die Versorgungslücke vergrößert, eine zusätzliche Absicherung wichtiger.

Auch auf den Seiten der deutschen Rentenversicherung ist zu lesen, dass das Rentenniveau netto vor Steuern (!) von 50,4 % im Jahre 2023 auf 45,8 % im Jahre 2035 sinken wird. Eine durchaus dramatische Absenkung die dem Anstieg der zukünftigen Altersarmut Vorschub leisten wird.

Unterm Strich macht der Staat damit sehr deutlich, dass eine auskömmliche gesetzliche Rente eben nicht mehr sicher und ausreichend ist. In Konsequenz sollte sich jeder Bürger Gedanken zur ergänzenden Altersvorsorge machen und die Sache nicht einfach nur aussitzen. Nichts tun ist keine Option.

Die 3 Schichten der Rentenvorsorge

Das Altersvorsorgesystem in Deutschland basiert auf 3 Schichten. Die folgende Grafik der Deutschen Rentenversicherung gibt einen ersten Überblick.

Die Gesetzliche Rentenversicherung

Die gesetzliche Rentenversicherung läuft über ein Umlageverfahren. Das bedeutet die eingezahlten Beiträge werden nicht gespart, sondern direkt für die Rentenzahlungen an die derzeitigen Rentner verwendet. Somit kommt die junge Generation für die Rente der älteren Generation auf (Generationenvertrag). Weitere Eigenschaften:

Es gibt keinen Anspruch auf Rückzahlung der eingezahlten Beiträge.

• die Renteneinzahlung erfolgt durch Arbeitgeber und Arbeitnehmer und direkt vom Bruttogehalt.
• die Rentenauszahlung wird gemäß Höhe der Rente versteuert
• im Todesfall gibt es eine Hinterbliebenenrente
• das Niveau der gesetzlichen Altersrente in Deutschland sinkt voraussichtlich von heute 50,4 auf 45,8 Prozent im Jahr 2035

Die betriebliche Altersvorsorge

Die betriebliche Altersvorsorge ist ein kapitalgedecktes Verfahren. Eingezahlte Beträge werden personengebunden gespart, angelegt und später ausgezahlt. Weitere Eigenschaften:

• der Arbeitgeber wählt die Rentenversicherung und zieht die Beiträge für den Arbeitnehmer direkt vom Bruttogehalt ab (also vor Abzug Steuern)
• durch die Entgeltumwandlung entstehen für Arbeitnehmer weniger Kosten, Steuern und Sozialabgaben werden in der Sparphase vermieden
• Arbeitgeber können sich auch freiwillig über den Pflichtanteil hinaus an der Altersvorsorge beteiligen
• Rentenauszahlung wird gemäß Höhe der Rente versteuert
• ggf. Probleme beim Weiterführen eines Vertrages durch Wechsel des Arbeitgebers. Die bis dahin erreichte Rentenhöhe bleibt jedoch bestehen.
• im Todesfall wird gemäß Vertragsvereinbarungen i.d.R der Zeitwert oder fest vereinbarter Betrag ausgezahlt

Die private Altersvorsorge

Die private Altersvorsorge ist ebenfalls ein kapitalgedecktes Verfahren. Eingezahlte Beträge werden personengebunden gespart, angelegt und später ausgezahlt. Weitere Eigenschaften:

• Es gibt eine Vielzahl von Bausteinen bzw. Anlageprodukten
• Die Einzahlungen erfolgen vom Nettogehalt.
• Es gibt teilweise staatliche Förderungen
• Rentenauszahlung von Versicherungen werden gemäß Höhe der Rente versteuert
• Gewinne aus Dividenden oder Verkäufen von Anlagen werden ebenfalls versteuert

Wie geht es weiter?

Ich hoffe, ich konnte euch mit diesem kleinen Artikel einen ersten Impuls geben eure Altersvorsorge und Vermögensplanung in die eigenen Hände zu nehmen.

Auf Stockrain werden auch in Zukunft weitere, tiefergehende Artikel erscheinen, die bei Orientierung und Vorgehen in der Anlagewelt helfen sollen.

Wer mag, kann mich auf Twitter via @dieAnlegestelle besuchen. Ich freue mich über Feedback, Fragen und regen Austausch.